Épargne salariale Natixis
comprendre et gérer son compte
Voir « Natixis » sur ses relevés intrigue souvent. Comprendre son rôle exact aide à savoir d’où vient l’argent, où il va et quand on peut le récupérer.
Quand votre épargne salariale est « chez Natixis », c’est que Natixis Interépargne, filiale du groupe BPCE, tient le compte où sont conservés vos avoirs. Il ne crée pas le dispositif : c’est votre employeur qui met en place le plan (PEE, PER collectif). L’argent provient surtout de la participation, de l’intéressement, de vos versements et de l’abondement.
- Natixis Interépargne tient le compte ; l’employeur met en place le plan.
- L’épargne est investie dans des fonds dédiés, les FCPE.
- Les sommes sont en principe bloquées un temps, avec des cas de déblocage prévus.
Natixis et l’épargne salariale
qui fait quoi
La confusion est fréquente. Beaucoup de salariés pensent que Natixis « gère » leur épargne au sens où il déciderait des règles. Ce n’est pas le cas. Natixis Interépargne, filiale du groupe BPCE, est un teneur de compte : son rôle est de conserver et d’administrer les avoirs d’épargne salariale et retraite, de tenir les relevés, d’exécuter les opérations et de donner accès à un espace en ligne.
Le dispositif lui-même, c’est l’employeur qui le met en place. C’est lui qui décide d’ouvrir un plan d’épargne salariale, d’y associer un abondement ou non, et qui choisit le teneur de compte. Autrement dit, vous ne choisissez pas Natixis : vous le rencontrez parce que votre entreprise a retenu Natixis Interépargne pour gérer son plan.
Les questions de mise en place du plan et d’abondement se règlent avec l’employeur ou les représentants du personnel. La consultation des avoirs, les arbitrages et les demandes de déblocage passent, eux, par le teneur de compte.
Les dispositifs concernés
PEE et PER collectif
Deux plans reviennent le plus souvent. Ils ne s’opposent pas, ils se complètent, et l’on peut très bien disposer des deux dans la même entreprise. Le choix d’orienter son épargne vers l’un ou l’autre dépend surtout de l’échéance à laquelle on pense avoir besoin de cet argent.
Le PEE
Le plan d’épargne entreprise vise des projets de moyen terme. Les sommes y sont en principe indisponibles pendant une durée définie, avec des exceptions, puis récupérables.
Le PER collectif
Tourné vers la retraite, il garde l’épargne investie en principe jusqu’à ce moment-là, avec des cas de sortie anticipée prévus. Il a pris la suite de l’ancien PERCO.
D’où vient l’argent placé
C’est souvent la partie la plus floue. L’épargne salariale n’est pas qu’un compte que l’on alimente soi-même : elle se nourrit de plusieurs sources, qui n’ont pas toutes la même origine. Quand une somme issue de la participation ou de l’intéressement vous est attribuée, vous pouvez généralement la percevoir directement ou la placer sur le plan ; la placer ouvre droit aux avantages propres à l’épargne salariale.
| Source | Origine de la somme |
|---|---|
| Participation | Redistribution d’une part des bénéfices de l’entreprise aux salariés. |
| Intéressement | Récompense de la performance collective selon des critères définis à l’avance. |
| Versements volontaires | Sommes que vous décidez vous-même de placer sur le plan. |
| Abondement | Complément versé par l’employeur en plus de vos versements, selon ses propres règles. |
Où est investi votre argent
les FCPE
L’argent versé ne dort pas sur un compte courant. Il est investi, le plus souvent dans des fonds spécifiques à l’épargne salariale appelés FCPE, les fonds communs de placement d’entreprise. Concrètement, votre épargne achète des parts de ces fonds, dont la valeur évolue dans le temps.
Plusieurs fonds sont en général proposés, avec des profils différents : certains plus prudents, d’autres plus exposés aux marchés et donc plus variables. Le bon choix dépend surtout de votre horizon. Pour une épargne dont on aura besoin bientôt, la prudence se justifie ; pour une épargne retraite à long terme, une part de risque peut se concevoir. Il n’existe pas de réponse unique.
Certains plans proposent un fonds investi en actions de l’entreprise elle-même. Y concentrer une part importante de son épargne, c’est lier son patrimoine au sort de son employeur, ce qui ajoute un risque à surveiller.
Disponibilité et fiscalité
les règles à connaître
Deux questions reviennent toujours : quand puis-je récupérer cet argent, et comment est-il taxé ?
Côté disponibilité, le principe est le blocage temporaire. Les sommes placées sur un PEE sont en général indisponibles pendant environ cinq ans ; celles d’un PER collectif le sont jusqu’à la retraite. Mais ce principe connaît des exceptions, des cas de déblocage anticipé prévus par la réglementation, liés par exemple à certains événements de la vie personnelle ou professionnelle. Mieux vaut vérifier la liste exacte au moment voulu, car elle est encadrée.
Côté fiscalité, c’est l’un des principaux atouts du dispositif. Les sommes issues de l’épargne salariale et placées sur le plan bénéficient en général d’un traitement favorable : elles sont souvent exonérées d’impôt sur le revenu, tout en restant soumises aux prélèvements sociaux. Les règles précises évoluent et dépendent de la nature des sommes ; il est prudent de les vérifier à la source officielle plutôt que de se fier à un chiffre lu au hasard.
Gérer son compte et changer d’entreprise
Au quotidien, la gestion passe par l’espace en ligne du teneur de compte. On y consulte ses avoirs, on suit la valeur de ses fonds, on effectue des versements volontaires et, si on le souhaite, on arbitre, c’est-à-dire qu’on déplace son épargne d’un fonds vers un autre. C’est aussi par là que passent les demandes de déblocage.
Reste la question du départ de l’entreprise. L’épargne déjà constituée vous appartient : elle ne disparaît pas quand vous partez. Selon les cas, vous pouvez la laisser sur le plan, la transférer, ou la débloquer si votre situation le permet. Les frais de tenue de compte, parfois pris en charge par l’employeur tant que vous êtes salarié, peuvent alors vous revenir : un point à vérifier au moment du départ pour ne pas être surpris.
Une fois le rôle de chacun bien en tête, l’épargne salariale chez Natixis devient lisible : on sait à qui s’adresser, d’où vient l’argent et selon quelles règles il redevient disponible.
Qu’est-ce que Natixis Interépargne exactement ?
Natixis Interépargne, filiale du groupe BPCE, est un teneur de compte d’épargne salariale et retraite : il conserve et administre vos avoirs, tient les relevés et donne accès à un espace en ligne. Ce n’est pas lui qui crée le dispositif : c’est votre employeur qui met en place le plan.
Quand puis-je récupérer mon épargne salariale chez Natixis ?
Les sommes d’un PEE sont en principe bloquées environ cinq ans, celles d’un PER collectif jusqu’à la retraite. Des cas de déblocage anticipé existent, encadrés par la réglementation. La liste précise se vérifie au moment voulu auprès du teneur de compte ou de la source officielle.
Que devient mon épargne salariale si je quitte l’entreprise ?
Elle vous reste acquise. Selon votre situation, vous pouvez la conserver sur le plan, la transférer ou, dans certains cas, la débloquer. Attention toutefois aux frais de tenue de compte, qui peuvent vous revenir après le départ s’ils étaient jusque-là payés par l’employeur.